เคลมประกันรถยนต์ยังไงไม่ให้เสียสิทธิ์ และกรณีไหนที่ประกันไม่คุ้มครอง
ช่วงห้านาทีแรกหลังเกิดเหตุคือช่วงที่คนทำผิดขั้นตอนมากที่สุด เพราะตกใจและอยากให้เรื่องจบเร็ว แต่การรีบจบมักทำให้เสียสิทธิ์ที่จ่ายเบี้ยมาทั้งปี
ลำดับที่ควรทำเมื่อเกิดเหตุ
- ดูแลคนก่อนดูแลรถ — มีคนเจ็บโทร 1669 ทันที ความรับผิดทางแพ่งเรื่องรถรอได้ ชีวิตคนรอไม่ได้
- เปิดไฟฉุกเฉินและวางป้ายเตือน ก่อนลงจากรถ โดยเฉพาะบนถนนที่รถเร็ว
- อย่าเพิ่งเคลื่อนย้ายรถ จนกว่าจะถ่ายรูปเก็บหลักฐานครบ ยกเว้นอยู่ในจุดอันตรายหรือกีดขวางจราจรจนเสี่ยงเกิดเหตุซ้ำ
- ถ่ายภาพให้ครบ 5 อย่าง — จุดที่ชน · ตำแหน่งรถทั้งสองคันบนถนนโดยเห็นเส้นจราจร · ป้ายทะเบียนคู่กรณี · ความเสียหายระยะใกล้ทุกจุด · ร่องรอยบนพื้นเช่นรอยเบรกหรือเศษกระจก
- โทรแจ้งบริษัทประกันทันที พร้อมเลขกรมธรรม์หรือทะเบียนรถ และบอกตำแหน่งให้ชัด ถ้าบอกจุดสังเกตได้จะเร็วกว่าอ่านพิกัด
- ตรวจใบเคลมก่อนเซ็น ดูว่ารายการความเสียหายที่พนักงานบันทึกครบทุกจุดที่คุณเห็น ถ้าขาดให้บอกเพิ่มตรงนั้น เพราะเพิ่มทีหลังยาก
- เก็บใบเคลมไว้เสมอ ทั้งถ่ายรูปและตัวจริง
ข้อที่พลาดกันมากที่สุด — ตกลงยอมความหรือจ่ายเงินสดกับคู่กรณีเองก่อนพนักงานประกันมาถึง เพราะอยากรีบไปทำงาน เมื่อจ่ายไปแล้วและไม่มีใบเคลม บริษัทจะไม่มีหลักฐานว่าเหตุเกิดจริงอย่างไร และคุณอาจเรียกคืนไม่ได้ทั้งจำนวน
เคลมมีคู่กรณี กับเคลมไม่มีคู่กรณี ต่างกันตรงไหน
| ประเด็น | มีคู่กรณี | ไม่มีคู่กรณี |
|---|---|---|
| ชั้นที่ซ่อมรถเราให้ | ชั้น 1, 2+, 3+ | ชั้น 1 เท่านั้น |
| ต้องมีใบเคลมไหม | ต้องมี | ต้องมี |
| ผลต่อส่วนลดประวัติดี | ถ้าเป็นฝ่ายถูก ไม่กระทบ | กระทบเสมอ |
| ค่าเสียหายส่วนแรก | ฝ่ายถูกมักไม่ต้องจ่าย | มักต้องจ่าย |
แถวสุดท้ายสองแถวคือเหตุผลว่าทำไมรอยขีดข่วนเล็ก ๆ ที่ค่าซ่อมไม่กี่พันบาท บางครั้งจ่ายเองคุ้มกว่าเคลม — ลองคำนวณว่าค่าซ่อมที่ประหยัดได้ เทียบกับส่วนลดประวัติดีที่จะหายไปในปีถัดไป บวกค่าเสียหายส่วนแรกที่ต้องจ่ายอยู่ดี อันไหนมากกว่ากัน
กรณีที่ประกันไม่คุ้มครอง
ข้อยกเว้นเหล่านี้เป็นมาตรฐานที่พบในกรมธรรม์ทั่วไป และเป็นสาเหตุหลักของการปฏิเสธเคลม
- ขับขี่ขณะเมาสุราเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด — ข้อนี้ตัดสิทธิ์เด็ดขาด ไม่ว่าจะเป็นฝ่ายถูกหรือผิด
- ผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ หรือใบขับขี่หมดอายุหรือถูกพักใช้
- ใช้รถผิดประเภทจากที่แจ้งไว้ — รถส่วนบุคคลนำไปรับจ้างหรือให้เช่า เป็นกรณีที่เจอบ่อยขึ้นมากในยุครับงานขนส่งผ่านแอป
- ใช้รถในทางที่ผิดกฎหมาย เช่น แข่งรถ หรือใช้ในการกระทำความผิด
- เจตนาทำให้เกิดความเสียหาย หรือทุจริตในการเคลม
- ความสึกหรอตามปกติและความบกพร่องเชิงกลไก — เครื่องพัง เกียร์เสีย ไม่ใช่เรื่องของประกันรถยนต์
- ความเสียหายที่เกิดนอกเขตพื้นที่คุ้มครอง ตามที่ระบุในกรมธรรม์
ที่ต้องอ่านเป็นรายแผน ไม่ใช่เหมารวม — น้ำท่วมและภัยธรรมชาติสำหรับชั้น 2+ และ 3+ บางบริษัทรวมมาให้ บางบริษัทไม่รวม · อุปกรณ์เพิ่มพิเศษอย่างตู้เย็นหรือคอก บางแผนคิดเบี้ยเพิ่มแต่ไม่คุ้มครองความเสียหายของตัวอุปกรณ์ · สองเรื่องนี้ต้องถามเป็นข้อ ๆ ก่อนเซ็น
ถ้าถูกปฏิเสธเคลมและไม่เห็นด้วย
- ขอเหตุผลเป็นลายลักษณ์อักษร พร้อมข้ออ้างอิงในกรมธรรม์ว่าใช้ข้อยกเว้นข้อไหน
- รวบรวมหลักฐานของคุณ — ภาพถ่ายที่ถ่ายไว้ ใบเคลม บันทึกประจำวันของตำรวจถ้ามี และใบเสนอราคาค่าซ่อม
- ยื่นเรื่องกับ คปภ. สายด่วน 1186 ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับที่รับเรื่องร้องเรียนและไกล่เกลี่ยข้อพิพาทประกันภัยโดยตรง
การมีนายหน้าที่ติดต่อได้จริงช่วยตรงนี้มาก เพราะเป็นคนที่รู้ว่าแผนนั้นเขียนเงื่อนไขไว้อย่างไร และคุยกับบริษัทแทนคุณได้ — ปรึกษาเราได้ทาง LINE หรือโทร
อ่านคู่มือประกันรถยนต์ฉบับเต็ม · ดูว่า พ.ร.บ. จ่ายอะไรให้บ้างเมื่อมีคนบาดเจ็บ
คำถามที่พบบ่อย
เกิดอุบัติเหตุแล้วต้องทำอะไรก่อน
ต้องถ่ายรูปอะไรบ้างตอนเกิดเหตุ
ยอมความกับคู่กรณีเองได้ไหม
รอยเล็กน้อย ควรเคลมหรือจ่ายเอง
กรณีไหนที่ประกันไม่คุ้มครอง
ถูกปฏิเสธเคลมแล้วไม่เห็นด้วย ทำยังไง
เช็กเบี้ยรถของคุณใน 1 นาที
กรอกข้อมูลรถ แล้วเราเทียบเบี้ยจากบริษัทที่ร่วมงานให้ ไม่มีค่าใช้จ่าย