ทุนประกันควรตั้งเท่าไหร่ และทำไมทุนของปีที่แล้วไม่เหมาะกับปีนี้
ทุนประกันคือตัวเลขที่กำหนดทั้งเบี้ยที่จ่ายและเงินที่ได้ตอนรถหาย ตั้งสูงเกินคือจ่ายเบี้ยฟรีทุกเดือน ตั้งต่ำเกินคือได้เงินไม่พอซื้อรถทดแทน และคนส่วนใหญ่พลาดข้อหลังโดยไม่รู้ตัว
ทุนประกันคืออะไรกันแน่
ทุนประกันคือ เพดานสูงสุดที่บริษัทจะจ่ายให้กับตัวรถของคุณ ไม่ใช่ราคาที่ได้แน่นอน
ถ้ารถเสียหายบางส่วน บริษัทจ่ายตามค่าซ่อมจริง ทุนประกันแทบไม่มีผล แต่ถ้ารถสูญหายหรือเสียหายสิ้นเชิง (total loss) บริษัทจะจ่ายตามทุนประกันที่ระบุไว้ ตัวเลขนี้จึงสำคัญเฉพาะในวันที่แย่ที่สุด ซึ่งเป็นวันที่คุณต้องการเงินมากที่สุดพอดี
นี่คือเหตุผลว่าทำไมทุนประกันถึงเป็นตัวเลขที่คนมองข้ามตอนซื้อ แล้วมาเสียใจตอนเคลม
ตั้งเท่าไหร่ถึงพอดี
หลักที่ใช้กันคือ 70–80% ของราคาตลาดรถ ณ ปัจจุบัน ไม่ใช่ราคาป้ายตอนซื้อ และไม่ใช่ยอดหนี้ที่เหลือกับไฟแนนซ์
| ตั้งทุนประกันที่ | เบี้ย | ตอนรถหาย | เหมาะกับใคร |
|---|---|---|---|
| สูงกว่าราคาตลาด | แพงเกินจริง | ได้ไม่เกินราคาตลาดอยู่ดี | ไม่เหมาะกับใครเลย |
| ราว 80% ของราคาตลาด | กลาง | พอซื้อรถทดแทนรุ่นใกล้เคียง | รถที่ยังผ่อนอยู่ · รถใช้ทุกวัน |
| ราว 70% ของราคาตลาด | ถูกลง | ขาดอยู่บ้าง ต้องเติมเงินเอง | รถปลดหนี้แล้ว · มีเงินสำรอง |
| ต่ำกว่า 60% | ถูกที่สุด | ไม่พอซื้อรถทดแทน | เสี่ยงเกินกว่าที่ประหยัดได้ |
ข้อควรรู้อีกข้อคือ ทุนประกันขยับได้ทีละขั้น ไม่ใช่ตัวเลขอิสระ เช่นบางแผนขยับทีละ 50,000 บาทในช่วง 50,000–500,000 บาท บางแผนให้เลือกเฉพาะ 100,000 / 200,000 / 300,000 บาท จึงต้องเลือกขั้นที่ใกล้เคียงที่สุด ไม่ใช่ตัวเลขที่คำนวณได้เป๊ะ
ทำไมทุนของปีที่แล้วไม่เหมาะกับปีนี้
เพราะรถลดราคาทุกปี แต่กรมธรรม์ไม่ได้ลดให้อัตโนมัติ ถ้าต่อประกันแบบกดยอมรับใบเสนอราคาเดิม ทุนประกันมักถูกคงไว้หรือลดลงน้อยกว่าที่ควร ผลคือจ่ายเบี้ยบนมูลค่าที่รถไม่มีแล้ว
ตัวอย่างวิธีคิด รถราคาตลาดปีนี้ 500,000 บาท ตั้งทุนที่ 400,000 บาท (80%) · ปีหน้าราคาตลาดเหลือ 430,000 บาท ทุนที่เหมาะจะอยู่ราว 340,000 บาท ถ้ายังคงไว้ที่ 400,000 บาท ส่วนเกิน 60,000 บาทนั้นคือเบี้ยที่จ่ายไปโดยไม่ได้อะไรกลับมา เพราะตอนเคลมจริงบริษัทก็อ้างอิงราคาตลาดอยู่ดี
ตัวเลขข้างต้นเป็นตัวอย่างสมมติเพื่อแสดงวิธีคิด ไม่ใช่ราคาของรถรุ่นใดรุ่นหนึ่ง
วิธีเช็กราคาตลาดจริง — ดูราคาประกาศขายรถรุ่นเดียวกัน ปีเดียวกัน เลขไมล์ใกล้เคียงกัน จากเว็บซื้อขายรถมือสองสัก 3–5 คัน แล้วใช้ค่ากลาง อย่าใช้ราคาที่ตั้งสูงสุดเพราะเป็นราคาตั้งขาย ไม่ใช่ราคาที่ขายได้จริง
สามกรณีที่ต้องคิดต่างจากหลัก 70–80%
- รถที่ยังผ่อนไฟแนนซ์อยู่ — ถ้าทุนประกันต่ำกว่ายอดหนี้คงเหลือ วันที่รถหายคุณจะได้เงินไม่พอปิดหนี้ และยังต้องผ่อนต่อทั้งที่ไม่มีรถ ให้ตั้งทุนไม่ต่ำกว่ายอดหนี้คงเหลือเป็นขั้นต่ำ
- รถที่ติดอุปกรณ์เพิ่มพิเศษ — คอก ตู้ทึบ ตู้เย็น หลังคา อุปกรณ์เหล่านี้อาจทำให้เบี้ยแพงขึ้นแต่ไม่ได้แปลว่าคุ้มครองเสมอไป บางแผนระบุชัดว่าความเสียหายของอุปกรณ์ทำความเย็นไม่คุ้มครอง ต้องถามแยกเป็นข้อ ๆ ไม่ใช่เหมารวมในทุนประกัน
- รถที่มูลค่าเหลือน้อยมาก — ถ้าราคาตลาดเหลือระดับแสนต้น ๆ การจ่ายเบี้ยชั้น 1 มักไม่คุ้มกับทุนที่ได้ ควรพิจารณาลดชั้นลงมาแทนการลดทุนประกันอย่างเดียว
อ่านคู่มือประกันรถยนต์ฉบับเต็ม · เช็กลิสต์ก่อนเซ็นตอนต่อประกัน
คำถามที่พบบ่อย
ทุนประกันรถยนต์ควรตั้งเท่าไหร่
ตั้งทุนประกันสูงไว้ก่อน จะได้เงินเยอะตอนรถหายใช่ไหม
รถยังผ่อนไฟแนนซ์อยู่ ควรตั้งทุนเท่าไหร่
ทุนประกันเลือกตัวเลขอะไรก็ได้ไหม
ติดตู้ทึบหรือคอกเพิ่ม ต้องเพิ่มทุนประกันไหม
เช็กเบี้ยรถของคุณใน 1 นาที
กรอกข้อมูลรถ แล้วเราเทียบเบี้ยจากบริษัทที่ร่วมงานให้ ไม่มีค่าใช้จ่าย